财联社4月21日讯（记者 王宏）财联社没事吃点护肝片好不好，女人吃护肝片的好处记者从业(yè)内获悉，近(jìn)期监管部门正陆(lù)续(xù)召集(jí)相关保险公司(sī)开(没事吃点护肝片好不好，女人吃护肝片的好处kāi)会，主(zhǔ)要内(nèi)容是进行窗口指导(dǎo)，要求寿险(xiǎn)公司调整新(xīn)开发产品的定价利率，控制利(lì)差损(sǔn)，要求新开(kāi)发产(chǎn)品的定价利(lì)率从3.5％降(jiàng)到3.0％。主要思想是市场有效(xiào)，监管(guǎn)有为，主体(tǐ)调节在先，控制(zhì)节奏，实(shí)现(xiàn)软着陆(lù)。

　　新开发(fā)产品定价(jià)利率(lǜ)或从3.5％降(jiàng)到(dào)3.0％

　　财(cái)联社记(jì)者获(huò)悉，近(jìn)日(rì)监管部(bù)门陆续(xù)召集了多家寿险(xiǎn)公司开(kāi)会，以(yǐ)窗口(kǒu)指(zhǐ)导的(de)名义(yì)，要求公司(sī)调整产品利率(lǜ)，控制利差(chà)损。

　　据悉，监管(guǎn)要求险(xiǎn)企新(xīn)开发产品的(de)定价(jià)利率从(cóng)3.5％降(jiàng)到3.0％。此次调整的(de)主要思路是(shì)市场有(yǒu)效，监管有为，主(zhǔ)体调(diào)节在先(xiān)，控制节奏，实现软着陆。

　　这次调整是不久前监管召集(jí)险企进(jìn)行(xíng)调(diào)研会的后(hòu)续。3月21日财联社记者曾报道，为引导人身险业降低负(fù)债成本，加强行(xíng)业负债质(zhì)量(liàng)管理，银(yín)保监会人身险部组织(zhī)保险(xiǎn)行业(yè)协会以及多家保险公司开展调研。将重点调研(yán)普通险预定利率分布、分红险预(yù)定利率和分红水平等(děng)公司(sī)负债成(chéng)本(běn)情(qíng)况，以及降低责任准备金评估利(lì)率对公司(sī)和行业的影(yǐng)响，包括对新(xīn)产品(pǐn)定(dìng)价、存量业务退(tuì)保、销售行(xíng)为、市场竞争分析变化等的影(yǐng)响(xiǎng)。

　　随后据报道，监管在(zài)北京、南(nán)京、武汉三地(dì)召开(kāi)座(zuò)谈会。其中，北京参会(huì)的保险公司(sī)包括中国人(rén)寿、新华人寿、阳光人(rén)寿、中邮人(rén)寿等；南京参会的保(bǎo)险(xiǎn)公司有太(tài)保寿(shòu)险(xiǎn)、工(gōng)银安盛人寿、安联人寿、中韩人寿等；武汉(hàn)参会的保(bǎo)险(xiǎn)公司有(yǒu)合众人寿、国富(fù)人寿、国华人寿等。

　　据当时参(cān)会的(de)一位总(zǒng)精算师表示，各(gè)险企基本就(jiù)降(jiàng)低责任(rèn)准备金评估利率达成共(gòng)识(shí)，有(yǒu)公司建议(yì)分阶(jiē)段调整，比如普通(tōng)型长期年金(jīn)的责(zé)任准(zhǔn)备金(jīn)评(píng)估利(lì)率目(mù)前为年复利3.5％，可以先降(jiàng)到3％，以后再动态调整(zhěng)。具体的调整(zhěng)方案还有待监管研(yán)究后出台。

　　有保险公司业(yè)内人士对财联(l没事吃点护肝片好不好，女人吃护肝片的好处ián)社记者(zhě)表示：“已经准(zhǔn)备(bèi)好利率(lǜ)3.0的产品了(le)”。也(yě)有(yǒu)业内人(rén)士(shì)对财联社记者表示，此次主要涉及新开发产品的定价(jià)利率(lǜ)，以(yǐ)往的(de)产品(pǐn)不受影响(xiǎng)，行业(yè)“炒停售”难以避免。

　　下调预定利(lì)率避免利差损风(fēng)险

　　平安非银团队表(biǎo)示(shì)，我(wǒ)国险企资产配置风格稳(wěn)健，债券投资比例稳步提升，其他资产以非标资产(chǎn)为主(zhǔ)、投资比例持续回落，股票(piào)和基金投资比例基(jī)本(běn)稳定。2018年以(yǐ)来，主要券(quàn)种长端利率中枢(shū)下行，长久期债券和优质非标资产供(gōng)给有限，保险固(gù)收类资产配(pèi)置面临挑(tiāo)战。同(tóng)时，权益(yì)市场波(bō)动率较大、对投(tóu)资收益率影响较大。近年监(jiān)管按(àn)产品类型调(diào)整(zhěng)评估利率、防范化解(jiě)利(lì)差损风(fēng)险(xiǎn)。2023年3月银保监会召开座谈(tán)会，各险(xiǎn)企已就(jiù)降低责任准备(bèi)金评估利率达成(chéng)共识。

　　东吴证(zhèng)券非银团队此前曾表示，短期来看，引导(dǎo)降低负债成(chéng)本(běn)将大幅刺激产(chǎn)品销售(shòu)，老产品停售(shòu)炒作难以避免。中期来看(kàn)，预(yù)定利率跟随评估利率下行，保(bǎo)险公(gōng)司分红险占(zhàn)比提升，有望缓解人身险(xiǎn)公司(sī)刚性负债(zhài)成(chéng)本压力(lì)，寿险产品(pǐn)本身(shēn)保本(běn)属性(xìng)有望(wàng)进一步强化。

　　实际上，监管历史上(shàng)有过多次调(diào)整评估利率的行动。据悉(xī)，1992年到1996年间(jiān)，保险公司为了(le)和银行竞争，长(zhǎng)期保险的(de)预定利率(lǜ)均在8％以(yǐ)上。考虑到利差(chà)损(sǔn)风险，1999年，原保监会下发《关于调整寿险保单(dān)预(yù)定利(lì)率的紧急通知》，全面叫停高(gāo)预定利率产品，强制寿险公司将寿险保单的预定利率调(diào)整为(wèi)不(bù)超(chāo)过年复(fù)利(lì)2.5％。

　　此外(wài)，从全球市场来看，美国(guó)在20世纪80年代(dài)，日(rì)本(běn)在(zài)20世纪90年代(dài)末都曾面临利差损风险。1970年左右，美国寿险业竞争(zhēng)激烈(liè)，为提高竞(jìng)争力，险(xiǎn)企(qǐ)销售大(dà)量高负债成本、低(dī)利润产品(pǐn)。1980年左(zuǒ)右，利率下(xià)行，投资承压(yā)，据美国审计(jì)总署统计，1975年-1990年间共有(yǒu)176家人寿和健康保险公司破产，其(qí)中80％发生在1982年以后，主要系险企销售大量对利率敏感的低利润产品；同时市场(chǎng)压力致使投(tóu)资端面(miàn)临亏损。

　　平安非银团队表示，参(cān)考海外，低利率环境(jìng)下(xià)，负债端(duān)主要通过调(diào)整寿险产品结构、下调预定(dìng)利率的(de)方(fāng)式来避免利(lì)差损风险(xiǎn)。近年来，我(wǒ)国长(zhǎng)端利(lì)率地位震(zhèn)荡、权益市(shì)场波动加剧，寿险行业面临着(zhe)潜在的利差损(sǔn)风险、险(xiǎn)企利润承压。保险监管(guǎn)趋严，通(tōng)过发布产品(pǐn)负面清单、下调演示(shì)利(lì)率(lǜ)、分(fēn)产品调(diào)整评估利率(lǜ)等(děng)降低负(fù)债端成本。

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