财联(lián)社4月21日讯（记者 王(wáng)宏(hóng)）财(cái)联社记者从(cóng)业内获悉，近(jìn)期监管(guǎn)部(bù)门正(zhèng)陆续召集相(xiāng)关保(bǎo)险公司(sī)开会，主要(yào)内(nèi)容(róng)是进行窗(chuāng)口指(zhǐ)导(dǎo)当兵的家暴几率大吗，当过兵的人会家暴吗，要求寿险(xiǎn)公司调整新开(kāi)发产品(pǐn)的定(dìng)价利率，控制利差损，要(yào)求新开(kāi)发产品的定价(jià)利率从3.5％降到3.0％。主要思想是(shì)市场有效(xiào)，监管(guǎn)有为，主体调(diào)节在(zài)先，控(kòng)当兵的家暴几率大吗，当过兵的人会家暴吗制节(jié)奏，实现软着(zhe)陆。

　　新开发产品定价(jià)利(lì)率或(huò)从(cóng)3.5％降到3.0％

　　财联社记者(zhě)获(huò)悉(xī)，近日监管部门陆续召集(jí)了多家(jiā)寿险公司开(kāi)会，以(yǐ)窗口指导的名义，要(yào)求公司调整(zhěng)产品利率(lǜ)，控制利差损。

　　据悉，监管要求险企新开发产品(pǐn)的(de)定价利率从3.5％降到(dào)3.0％。此(cǐ)次调整的(de)主要思路是市场有效，监(jiān)管(guǎn)有为，主(zhǔ)体调节在先，控(kòng)制节奏(zòu)，实现软着陆(lù)。

　　这次调整是不久前(qián)监管召(zhào)集险企进行(xíng)调研会的后续。3月21日财联社记者曾报(bào)道，为引导人身险业降低负债成本(běn)，加(jiā)强行(xíng)业负债质量(liàng)管(guǎn)理，银保监会(huì)人身(shēn)险部组织保险行(xíng)业(yè)协会以及多家保险公司(sī)开展调研。将重点调研普通(tōng)险预定(dìng)利(lì)率分(fēn)布、分红险预定利率(lǜ)和分红水平(píng)等公司负债(zhài)成本情况(kuàng)，以(yǐ)及降(jiàng)低责任(rèn)准(zhǔn)备(bèi)金(jīn)评估利率对公司(sī)和(hé)行(xíng)业的影(yǐng)响(xiǎng)，包括对(duì)新产品定价、存量(liàng)业务(wù)退保、销售(shòu)行(xíng)为、市场(chǎng)竞争分析变(biàn)化等的影响。

　　随后据(jù)报道(dào)，监管在北(běi)京、南京(jīng)、武汉三地召开座谈会。其中，北京参会的保险公司包括(kuò)中国人寿、新华人寿、阳(yáng)光(guāng)人寿、中邮人寿等；南京参会的(de)保险公(gōng)司(sī)有(yǒu)太保寿(shòu)险、工银安盛人(rén)寿、安(ān)联人寿、中韩人寿等；武汉参会的保险公司有合众人寿、国富人(rén)寿、国华(huá)人(rén)寿等。

　　据当时(shí)参会的一(yī)位总精(jīng)算(suàn)师表示，各险(xiǎn)企基本就降低责任准备金评估(gū)利率达成共识，有公司建议分阶段调整，比如普通型长期年金(jīn)的责任准备(bèi)金评(píng)估(gū)利率(lǜ)目前为年复利(lì)3.5％，可以(yǐ)先降(jiàng)到3％，以后(hòu)再动态调整。具(jù)体(tǐ)的调整方案还有(yǒu)待监管研究后出(chū)台。

　　有保(bǎo)险公司业内(nèi)人士对(duì)财联社记者表示：“已经准备好利率3.0的(de)产品了(le)”。也(yě)有业内(nèi)人士对财联社记者表示，此次主要涉及(jí)新(xīn)开(kāi)发(fā)产品的(de)定(dìng)价利(lì)率，以往的产品不受影响，行业“炒(chǎo)停售”难以避免。

　　下调预定利率避(bì)免利差损(sǔn)风(fēng)险

　　平安(ān)非(fēi)银团队表示(shì)，我国险(xiǎn)企资(zī)产(chǎn)配置风(fēng)格稳(wěn)健，债券投资比例稳步提升(shēng)，其他资产以(yǐ)非标(biāo)资产(chǎn)为主(zhǔ)、投(tóu)资(zī)比(bǐ)例持续(xù)回落，股票和基金投资比(bǐ)例基本稳定。2018年以来，主要券种长端(duān)利率中枢下行，长久(jiǔ)期债券(quàn)和优(yōu)质非(fēi)标资产供给有限，保险固收类资产配置面临(lín)挑战。同时(shí)，权益(yì)市场波动率较大(dà)、对投资收益率影响较大。近(jìn)年(nián)监管按产(chǎn)品类型调(diào)整评估利率、防范化解利差损风(fēng)险。2023年3月银保(bǎo)监会召开座谈(tán)会(huì)，各险企已就降低(dī)责任(rèn)准备金评估利率达成(chéng)共识。

　　东吴(wú)证券(quàn)非银(yín)团队此前曾(céng)表示，短期来看，引导(dǎo)降低负债成(chéng)本将大(dà)幅刺激产品销售，老产品停售炒作难(nán)以避(bì)免。中期来(lái)看(kàn)，预定利率跟随(suí)评(píng)估利率下(xià)行(xíng)，保险公司分(fēn)红险占比提升，有(yǒu)望缓解人身险公(gōng)司刚(gāng)性(xìng)负债成(chéng)本压力，寿险产品本身保本属性有望进一步强化。

　　实(shí)际(jì)上，监管历(lì)史上有过多(duō)次调整(zhěng)评(píng)估利率(lǜ)的行动。据悉，1992年到1996年(nián)间，保(bǎo)险公(gōng)司为了(le)和银行(xíng)竞(jìng)争，长(zhǎng)期(qī)保险的预(yù)定利率均(jūn)在8％以上。考虑到(dào)利差损风(fēng)险，1999年(nián)，原保监会(huì)下发《关于调(diào)整寿险保单预定利率的紧急通(tōng)知(zhī)》，全(quán)面叫停(tíng)高预定利率(lǜ)产品(pǐn)，强制寿险公司将(jiāng)寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5％。

　　此外，从全球市场来(lái)看，美国在20世纪(jì)80年代(dài)，日本在20世纪90年代末都曾面(miàn)临利差(chà)损风险。1970年左右，美国寿险(xiǎn)业竞争激(jī)烈(liè)，为提高竞争力，险(xiǎn)企销售大量高(gāo)负债成本、低利润(rùn)产品。1980年左右，利率(lǜ)下行，投资(zī)承(chéng)压(yā)，据美国审计总(zǒng)署统计，1975年(nián)-1990年间共有176家人寿(shòu)和健(jiàn)康保险公司破产，其中80％发生(shēng)在1982年以后(hòu)，主要系(xì)险企销售大量对利率敏感的低利润产(chǎn)品；同(tóng)时市场压力致使投资端面临亏(kuī)损。

　　平安非银(yín)团队表示，参考海外，低利率(lǜ)环(huán)境(jìng)下，负债端主要通过(guò)调(diào)整(zhěng)寿险产品结构、下调预定利率的(de)方(fāng)式(shì)来避免(miǎn)利差损(sǔn)风险。近年来(lái)，我国长端利率地位震荡、权益市场波动加剧(jù)，寿(shòu)险行业(yè)面临(lín)着潜(qián)在的利(lì)差损(sǔn)风险、险企(qǐ)利润承压。保险监管趋严，通过发布产(chǎn)品负面(miàn)清单、下调演示利率、分产品调整评估(gū)利率(lǜ)等降低负债(zhài)端成本。

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