财联(lián)社4月21日讯（记(jì)者 王宏）财联社记者从业(yè)内(nèi)获(huò)悉(xī)，近期监(jiān)管部门正陆续召集(jí)相关保险(xiǎn)公司(sī)开(kāi)会，主(zhǔ)要(yào)内容是进(jìn)行窗口指导(dǎo)，要求寿(shòu)险公司(sī)调整(zhěng)新(xīn)开发产品(pǐn)的(de)定价利1984年出生今年多大年龄，1984年出生今年多大2022率，控制利差(chà)损，要求新开发产(chǎn)品的定价(jià)利率从3.5％降到3.0％。主(zhǔ)要思想是市场有效，监(jiān1984年出生今年多大年龄，1984年出生今年多大2022)管有为，主(zhǔ)体调节在先(xiān)，控制(zhì)节奏(zòu)，实现软着陆。

　　新开发(fā)产(chǎn)品定价利率或从3.5％降到3.0％

　　财联(lián)社(shè)记者获悉，近日监管(guǎn)部门陆续召集了多家寿险公(gōng)司开会，以窗口指导的(de)名义，要(yào)求公(gōng)司调整产品(pǐn)利率，控制利差(chà)损。

　　据悉，监(jiān)管要求险企(qǐ)新(xīn)开发产品的定(dìng)价(jià)利率从3.5％降到(dào)3.0％。此次调整的(de)主要(yào)思路是(shì)市场(chǎng)有效，监管有为，主(zhǔ)体调节(jié)在先，控制节奏，实现软(ruǎn)着陆。

　　这(zhè)次调整(zhěng)是不久前监管召(zhào)集险企进(jìn)行调研会的后续。3月21日(rì)财联社记者(zhě)曾报道，为引导人身险(xiǎn)业降低负债成(chéng)本，加(jiā)强行业(yè)负债(zhài)质量(liàng)管理，银保监会人身险部组织保险行业协会以及多家保险公司开展调研。将(jiāng)重点调研普通险预定利率分(fēn)布、分红(hóng)险预(yù)定利率(lǜ)和分红(hóng)水平等公司负债(zhài)成(chéng)本情(qíng)况，以及降低责任准备金(jīn)评估利(lì)率对公司和行业(yè)的影响，包括对(duì)新产品定价、存量业务退保、销售行为(wèi)、市场竞争分析变(biàn)化等的影响。

　　随后据报道(dào)，监管(guǎn)在北京、南京、武汉三地召开座谈会(huì)。其中(zhōng)，北京(jīng)参(cān)会(huì)的保险公司包括(kuò)中国人寿(shòu)、新(xīn)华(huá)人寿、阳(yáng)光(guāng)人寿、中邮人寿(shòu)等(děng)；南京参会的保险公司(sī)有太(t1984年出生今年多大年龄，1984年出生今年多大2022ài)保寿险、工银安盛人寿、安(ān)联人寿、中韩人(rén)寿等；武汉参会的(de)保险公(gōng)司有合众人寿、国富人寿(shòu)、国华人(rén)寿等。

　　据当时(shí)参会(huì)的一位总精算师表示，各险企基本就降(jiàng)低责任准备(bèi)金评估利率(lǜ)达成共识，有公司(sī)建议分阶段调整(zhěng)，比如普通型长(zhǎng)期年(nián)金的(de)责任(rèn)准备金评估利率目前(qián)为(wèi)年复利3.5％，可以先降到3％，以(yǐ)后再动态(tài)调整。具体的调整方案还有待监管研(yán)究(jiū)后(hòu)出台。

　　有保(bǎo)险公司(sī)业内人士对财联社(shè)记者(zhě)表示：“已经准备好利率3.0的(de)产品了”。也有业内人士对财联社(shè)记者表示，此次主(zhǔ)要涉及新开(kāi)发产品的(de)定价利率，以往的产品(pǐn)不受(shòu)影(yǐng)响，行业“炒停(tíng)售”难以避免。

　　下调预定利率(lǜ)避免利差(chà)损(sǔn)风(fēng)险(xiǎn)

　　平安非(fēi)银团队表示，我国险企(qǐ)资产配置风格稳(wěn)健，债券投(tóu)资比例稳步(bù)提(tí)升，其他资产以非标资产(chǎn)为主、投(tóu)资比例(lì)持续回落，股票和基金投资(zī)比例基本(běn)稳定。2018年(nián)以(yǐ)来，主要(yào)券(quàn)种长端利率中枢(shū)下行，长久期(qī)债券和优质非标资产供给有限(xiàn)，保(bǎo)险固收类(lèi)资产(chǎn)配置面临(lín)挑战。同时(shí)，权益市场波(bō)动率较大、对投资收益(yì)率影响较大(dà)。近年监(jiān)管按产品类型调整评估利率(lǜ)、防范化解利差损风险。2023年(nián)3月银保监会(huì)召开座谈会，各险企已(yǐ)就降(jiàng)低责任准(zhǔn)备金(jīn)评估利率达成共识。

　　东吴(wú)证券(quàn)非银团队此前曾表示，短期来看，引导降低(dī)负债成(chéng)本(běn)将大幅(fú)刺激产品销(xiāo)售，老(lǎo)产品停售(shòu)炒作(zuò)难以避免(miǎn)。中(zhōng)期来(lái)看(kàn)，预定利率(lǜ)跟随评估利(lì)率下行，保险(xiǎn)公司分红险占比提升，有(yǒu)望缓解(jiě)人身(shēn)险公(gōng)司(sī)刚性负债(zhài)成本压(yā)力，寿险产品本(běn)身保本属性有望进(jìn)一步(bù)强化(huà)。

　　实际上，监(jiān)管历史(shǐ)上有过(guò)多次调(diào)整评估利率的行动。据悉，1992年到(dào)1996年间，保险公司为了和银行竞争，长期(qī)保险(xiǎn)的(de)预定利率均在8％以(yǐ)上。考虑到利差损风险，1999年，原保监会下发《关(guān)于(yú)调(diào)整寿(shòu)险保(bǎo)单预定利率的紧急通(tōng)知》，全面叫停(tíng)高(gāo)预定利率产品，强制寿险公(gōng)司将寿险保单的预定利率(lǜ)调整为不超过年复利2.5％。

　　此外，从全球(qiú)市场来看，美(měi)国在20世纪80年代，日本在20世纪90年(nián)代末都(dōu)曾面临利差(chà)损风险。1970年左(zuǒ)右，美国寿(shòu)险业竞争激烈，为提高竞争力，险企销售大量(liàng)高负债成本(běn)、低利润产品。1980年左右，利率下行，投资承压，据美(měi)国审计总署统计(jì)，1975年-1990年间共有176家人寿(shòu)和健康保险公司破产，其中80％发生在1982年以(yǐ)后，主要(yào)系险企销售大量对(duì)利率敏感的低利润产品；同时(shí)市场压(yā)力致使投(tóu)资端面临(lín)亏损(sǔn)。

　　平安(ān)非银(yín)团队表示，参考海外，低利率(lǜ)环(huán)境下，负债端主要(yào)通过调整寿(shòu)险产(chǎn)品结构、下调预定(dìng)利率的(de)方式(shì)来(lái)避免利(lì)差(chà)损风险。近(jìn)年来(lái)，我国长端(duān)利率(lǜ)地位震荡、权(quán)益(yì)市场波动加剧，寿(shòu)险行(xíng)业面临着潜在的利(lì)差损风险(xiǎn)、险企利(lì)润承压。保险监管(guǎn)趋严，通过发(fā)布(bù)产品负(fù)面清单、下调演示利率、分产品调(diào)整评估利(lì)率等降低负(fù)债端成本。

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